総量規制オーバーでも即日で借りれる方法！年収の3分の1以上でも借りれるローンや審査に通過するコツを解説

「総量規制オーバーでも借りられるローンはないの？」

借入でこのような悩みを抱えている人は多いのではないでしょうか？

確かに、総量規制ギリギリまで借入を行っていると返済の負担も大きいため、新たな借入を行いたいと思う人は多いでしょう。

この記事では、総量規制オーバーでも即日で借りられる方法について解説します。

さらに、年収の3分の1以上でも借りられるローンや審査に通過するコツも紹介しますので、総量規制オーバーで悩んでいる人はぜひ参考にしてください。

【2024年】おすすめのカードローン会社3選！

サービス名	特徴	公式サイト
アコム	原則、お勤め先へ在籍確認の電話なしで、必要な場合は事前に同意がとられる Webやアコムの自動契約機(むじんくん)を利用すれば郵送物が原則ない 消費者金融の中ではATMの設置数が多く手数料も無料	詳細はこちら
SMBCモビット	申込から最短15分※で審査完了！ (※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。) 審査通過後は最短3分で入金してもらえる WEB完結なため、周りにバレずこっそり借りたい方も安心	詳細はこちら
プロミス	1秒パッとピッと診断で簡易診断ができる 原則電話連絡なしだが電話連絡が必要な際は個人名で連絡するためバレない 瞬フリ(振込キャッシング)の利用で最短10秒で入金される	詳細はこちら

※なお、当サイトのランキングは各サービスの公式サイトに掲載されている数値やデータ、編集部の調査をもとに公平に作成しています。

そもそも総量規制とは

総量規制とは、「賃金業者は個人に対して年収1/3以上を超える貸付を行うことができない」という賃金業法で定められている規制の1つです。

例えば、例えば年収300万円の場合、貸金業者から借りられるのは100万円ということになります。

総量規制の対象は「賃金業者からの借入」のみである

総量規制の対象となるのは、「賃金業者からの借入のみ」となっています。

そのため、消費者金融系カードローンやクレジットカードのキャッシング機能などの賃金業者からの借入は総量規制となります。

一方、銀行や信用金庫、労働金庫などの金融機関からの借入は総量規制の対象外となっています。

ちなみに、奨学金やクレジットカードのショッピングリボなども総量規制の対象外となっています。

「賃金業者からの借入」でも総量規制の対象とならないケースがある

基本的に貸金業者からの借入は総量規制の対象ですが、中には対象とならないケースも存在します。

貸金業者からの借入でも総量規制の対象とならないケースは、以下が挙げられます。

• 顧客に有利になる借り換え
• 緊急時に必要なお金を借りる
• 緊急時に必要な医療費を借りる
• つなぎ資金

顧客に有利になる借り換えとは、貸金業者でも提供されていることが多い「おまとめローン」などを指します。

おまとめローンは、借入先を一本化することで金利・毎月の返済額などを軽減できるため、顧客に有利な借り換えだと言えるでしょう。

総量規制オーバー(年収3分の1以上)の借入件数は月70件以上

指定信用情報機関の1つである「JICC(日本信用情報機構)」によると、総量規制オーバーの借入件数は毎月70万件以上にのぼっています。

2020年度総量規制例外貸付件数によれば、毎月総量規制オーバーの借入件数は73万件というデータがあり、自身の返済能力を超える借入を行っている人が非常に多いことがわかります。

しかし、データはあくまで総量規制除外契約・総量規制例外契約をした人の月間人数です。

中には借入件数が1件だけなど、総量規制範囲内の人の契約も数多く含まれています。

総量規制オーバーでも借りれる方法7選

総量規制オーバーでも借りれる方法は、以下の7つです。

• 街金/中小消費者金融
• おまとめローン/借り換えローン
• 個人事業主向けカードローン
• 銀行カードローン
• クレジットカードのリボ払い・分割払い
• 配偶者貸付
• 緊急の医療費や社会通念上必要な出費は総量規制の例外となる

総量規制を超える貸付を行ってくれる方法・サービスは、意外と多いです。

総量規制ギリギリの人は、上記の借入方法を試してみましょう。

街金/中小消費者金融

街金/中小消費者金融では、総量規制を超えていても借入を行える可能性があります。

大手消費者金融では、審査で「申込者に返済能力があるか」という点に注目しています。

そのため、借入額が総量規制を超えていると「返済能力がない」と判断されてしまうため、審査をパスすることはできません。

しかし、街金/中小消費者金融は大手よりも間口が広く、独自の審査基準を設けているところも多いです。

そのため、大手で断られてしまった人でも、街金/中小消費者金融であれば柔軟に対応してもらえる可能性があります。

おまとめローン/借り換えローン

おまとめローン/借り換えローンであれば、借入金額が総量規制に抵触していても借りることが可能です。

総量規制では「顧客に有利になる貸付」は、貸金業者が取り扱っているものであっても対象外になっています。

おまとめローン/借り換えローンであれば、複数の借入先を一本化することによって、毎月の返済額・金利を抑えることができます。

上記のことから、おまとめローン/借り換えローンは、「顧客に有利になる貸付」であるといえます。

また、消費者金融のおまとめローン/借り換えローンであれば、即日融資に対応している業者も多いです。

個人事業主向けカードローン

個人事業主向けカードローンも総量規制の対象外となるため、オーバーしていても借入を行えます。

個人事業主向けカードローンで、総量規制を超える借入を行う際には、以下の条件を満たすことが必須です。

• 事業収支と資金繰りの状況を確認できる書面の提出
• 事業・収支・資金計画の提出により返済能力があると認められる

上記の条件を満たしていれば、年収の1/3を超える借入を行うことが可能です。

事業等の計画を提出しない場合、事業所得が年収と扱われ、年間事業所得の1/3までしか借入できないため注意しましょう。

銀行カードローン

総量規制オーバーでも借りられる方法として、最もメジャーなのは銀行カードローンでしょう。

そもそも総量規制では貸金業者からの借入が対象となり、銀行・信用金庫などの金融機関からの借入は総量規制の対象外です。

また、銀行法に融資額を制限するような法律もないことから、総量規制オーバーの人でも借入できます。

しかし、銀行カードローンは貸金業法と同等の自主規制を設けている場合も多く、消費者金融よりも審査が厳しいため、借入できない可能性もあります。

銀行カードローンでは、おまとめローン/借り換えローンを提供しているところも多いです。

クレジットカードのリボ払い・分割払い

クレジットカード会社は貸金業者に分類されていますが、クレジットカードのリボ払い・分割払いは、総量規制の対象外です。

クレジットカードのショッピング枠による取引には貸金業法ではなく、「割賦販売法」が適用されます。

クレジットカードのリボ払い・分割払いは「割賦販売法」に分類されるため、総量規制を超える利用を行っても問題ありません。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠・ローン専用カードなどは、総量規制の対象となるため注意が必要です。

配偶者貸付

配偶者貸付とは、配偶者と合算して年収の1/3までの借入を行える制度です。

例えば、夫が年収400万円、妻が年収200万円の場合、世帯年収は600万円となり、配偶者貸付を利用すれば200万円まで借入できます。

妻のみの年収では60万円程度しか借りられませんが、配偶者貸付制度を利用することで、個人の総量規制をオーバーする借入を行うことが可能です。

配偶者貸付を利用する際には、婚姻関係を証明する書類や配偶者の同意書などの提出を求められる場合があるため、事前に用意しておきましょう。

緊急の医療費や社会通念上必要な出費は総量規制の例外となる

緊急の医療費や社会通念上必要な出費は総量規制の例外となるため、総量規制を超える金額でも借入できる可能性があります。

ただし、緊急の医療費や社会通念上必要な出費を借り入れたい場合は、事前の相談が必須です。

既に総量規制に達している場合、通常通り申し込んでも審査で落とされてしまう可能性が高いため、必ず事前に相談しましょう。

利用している消費者金融で総量規制オーバーするとどうなる？

利用している消費者金融で総量規制をオーバーすると、以下のようなことが起きます。

• 利用中のカードローンでも追加融資できなくなる
• 利用中のカードローンが「返済専用ローン」になる

それぞれ詳しく解説します。

利用中のカードローンでも追加融資できなくなる

利用している消費者金融で総量規制をオーバーすると、利用中のカードローンでも追加融資を受けられなくなります。

カードローン利用の際には、利用明細欄に「ご利用可能額」が記載されます。

ご利用可能額には借入可能な利用額が表示されていますが、年収の1/3以上になるとご利用可能額が0円となり、追加の借入ができなくなるため注意が必要です。

また、総量規制をオーバーしていると他のカードローンに申し込んでも、審査に通過できる可能性は低いでしょう。

利用中のカードローンが「返済専用ローン」になる

総量規制をオーバーしていると、現在利用しているカードローンから追加の借入ができなくなるため、事実上「返済専用ローン」になります。

返済を続けていき、借入額が年収の1/3以下になると、新たに借入可能額が利用明細欄に示されるようになります。

貸金業者では貸付残高が10万円を超える場合には、総量規制に抵触していないか調査することが義務付けられています。

そのため、利用中のカードローンでも収入証明書類の再提出を求められる場合があるため、年収が下がっている人は注意が必要です。

総量規制オーバーでも借りれる街金/中小消費者金融おすすめ5選｜即日融資もあり

総量規制オーバーでも借りられる街金/中小消費者金融は、以下の5社です。

• アロー
• いつも
• キャッシングシンエイ
• 中央リテール
• ダイレクトワン

大手消費者金融の審査に落ちてしまった場合は、上記の5社を検討してみてください。

アロー｜借換ローンを選択すると年収の1/3以上の借入が可能

出典：https://www.my-arrow.co.jp/

アローの特徴

• 借り換えローンで毎月の利息・返済額を抑えられる
• 申し込みはWebで完結
• 郵送物は一切なし

アローは、「株式会社アロー」が運営している消費者金融です。

フリープランと借換ローンの2種類のプランを提供しており、借換ローンであれば総量規制オーバーの人でも借入できます。

借換ローンは金利15.0%～19.94%で、最大200万円まで借入可能です。

自己破産・債務整理経験者への融資を行った実績も豊富で、過去の金融事故は問わないことも公言しているため、審査に自信がない人でも利用しやすいでしょう。

Web・アプリからでも申し込めるため、周囲の人にバレたくないという人にもおすすめです。

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アローの口コミ

年収500だと正規で借りられるのは銀行除いて150までですね。(総量規制)
ダメ元で中小の街金を頼ってみるしかないかもです。
わたしは大手で断られて街金で10万円✘2箇所なら借りられました。
アローとアルコシステムです。
ふたばは審査落ちました。
参考になれば幸いです
出典：https://x.com/cr_crf_p/status/1639920191432962049?s=20

審査は柔軟におこなってくれたので個人再生をしていた私でも借り入れることができてとても良かったです。 金利についても他の消費者金融と同じく18%だったのでブラックの私にはとても助かりました。 返済も月々の返済が難しくならないように安い金額にしてもらいました。10万円の借り入れで、4000円ほどの返済だったので無理なく返済ができるようになりました。
出典：https://manekai.ameba.jp/cardloan/my-arrow/review/

私は７年前に債務整理をしており、大手の消費者金融は借入が出来ない状態であり、インターネットでブラックでも借りれる金融を探しておりました。いくつかの中小企業の消費者金融を見つけたのですが、信用情報から消されてるとはいえ、元ブラックには借入額が５万〜１０万と最低条件の融資でした。しかし、今回利用させて頂いたアローさんは、当初は５万〜１０万だったのですが、希望額を３０万にしていた私の理由を聞いてくれ、３０万融資する条件として、家族の連絡先と半年間は毎月の返済を２万円してくれれば３０万円融資してくれると、元ブラックな私にとっては助かる条件でした。半年間２万円を返済をした頃にアローさんから電話があり、約束を守ってくれたので３０万に限度額を上げますと、親身になってくれたので、今もアローさんを利用させてもらってます。
出典：https://www.karireru.com/iken/?code=itsumo00&typ=all#review_page_top

アローの基本情報

審査受付時間	平日9:30～18:00
審査にかかる時間	最短45分
金利	15.0～19.94%
借入限度額	200万円
無利息期間	×
担保・保証人不要	〇
在籍確認	なし
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

いつも｜毎月の利息・返済額を軽減できるおまとめローンを提供

出典：https://www.126.co.jp/

いつもの特徴

• おまとめローンの金利は最大18%
• 在籍確認の電話は原則なし
• 初めて利用する人は、最大60日間の無利息

いつもは、「株式会社Ｋ・ライズホールディングス」が運営している消費者金融です。

いつものおまとめローンでは、金利4.8〜20.0%で最大500万円の借入に対応しています。

申し込みから最短10分での即日融資が可能で、在籍確認は原則行っていないため、周囲の人に知られず、すぐにお金を用意したい人におすすめです。

Webからの申し込みであれば来店不要で、24時間365日いつでもどこでも申し込み可能です。

融資スピードを重視する人は、ぜひ利用してみてください。

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いつもの口コミ

他社7件合ったが50万円貸して貰えました。総量規制内であれば貸して貰えます。電話対応とても良くジャパネット銀行を持っていれば24時間借り入れ出来てました。
残念な点で言えば金利18％と少し高かったですが無事に払い切れました。お世話になりました。
出典：https://www.karireru.com/iken/?code=itsumo00&typ=all#review_page_top

他社何件でも総量規制の3分の1以内に余裕があれば　ここは貸してくれる可能性がものすご〰く高いです。ちなみに自分は他社6件で申し込み審査通りました。ネット銀行口座持っていたので審査申し込んだその日に振り込んでもらいました。自分はなんやかんやこの会社が神だと思います。ダメもとで審査申し込む価値非常にありです。
出典：https://www.karireru.com/iken/?code=itsumo00&typ=all&pg=2

金融事故あっても現在解消されていれば喪中でも融資してくれます。
LINEで担当者に、質問や増額の申し込みもできるので、とても便利ですし、増額に必要な書類は写メをLINEで送るだけなので使い勝手は抜群。
総量規制に引っかからなければ増額にも積極的。
オススメです。
出典：https://www.karireru.com/iken/?code=itsumo00&typ=all&pg=2

いつもの基本情報

審査受付時間	平日9:00～18:00
審査にかかる時間	最短10分
金利	4.8～20.0%
借入限度額	500万円
無利息期間	最大60日間
担保・保証人不要	〇
在籍確認	なし
スマホアプリ	×
公式サイト	公式サイト

キャッシングシンエイ｜最高200万円まで借入を一本化

出典：https://caching-shinei.jp/

キャッシングシンエイの特徴

• 最高200万円を一括融資
• 最長72回・6年の長期借入に対応
• 平日17時までの申し込みで、最短即日融資

キャッシングシンエイは、「新栄産業」が運営している消費者金融です。

キャッシングシンエイでは、フリーローンとおまとめローンの2種類を提供しています。

おまとめローンでは、金利7.5〜18.0%で最大200万円まで借入可能です。

複数社の借入を一本化できるだけでなく、借入金額によっては金利を下げることができるため、毎月の返済額を減らせる可能性もあります。

返済回数は最大72回まで選択可能なため、長期でコツコツ返済を行いたい人におすすめです。

キャッシングシンエイの基本情報

審査受付時間	24時間
審査にかかる時間	最短即日
金利	7.5～18.0%
借入限度額	200万円
無利息期間	×
担保・保証人不要	〇
在籍確認	あり
スマホアプリ	×
公式サイト	公式サイト

中央リテール｜最大年利13%で借入をおまとめ

出典：https://www.chuo-retail.com/

中央リテールの特徴

• 10.95〜13.0%で借入を一本化できる
• 最大500万円まで融資可能
• 窓口担当者は国家資格取得者であるため安心

中央リテールは、「中央リテール株式会社」が運営している消費者金融です。

中央リテールでは無担保おまとめローン・不動産担保ローンの2種類を提供しており、無担保でも最大500万円の借入に対応しています。

中央リテールのおまとめローンは、他社ローンよりも金利が低いのが特徴です。

おまとめローンでも金利18%程度に設定している消費者金融が多い中、中央リテールの最大金利は13%となっています。

そのため、毎月の返済額を少しでも軽減したいという人におすすめの消費者金融です。

中央リテールの基本情報

審査受付時間	平日9:00～18:00
審査にかかる時間	最短2時間
金利	10.95～13.0%
借入限度額	500万円
無利息期間	×
担保・保証人不要	〇
在籍確認	あり
スマホアプリ	×
公式サイト	公式サイト

ダイレクトワン｜最大300万円の借り換えローンを提供

出典：https://www.directone.co.jp/directone/

ダイレクトワンの特徴

• 初めての人なら最大55日間利息0円
• スルガ銀行グループなため安心
• 日本全国のコンビニATMなどで利用可能

ダイレクトワンは、「株式会社ダイレクトワン」が運営している消費者金融です。

ダイレクトワンは中小消費者金融ですが、スルガ銀行グループに所属しているため信頼度が高く、大手と遜色ないカードローンを提供しています。

ダイレクトワンのお借換えローンは、貸金業者・金融機関からのローンやクレジットカードのキャッシングなどが対象で、総量規制を超える借入も可能です。

申し込み方法はWeb・店頭・電話に対応しており、遠方に住んでいて来店できなくても、24時間365日いつでもどこでも申し込むことができます。

ダイレクトワンの基本情報

審査受付時間	平日9:00～20:00
審査にかかる時間	最短30分
金利	4.9～18.0%
借入限度額	300万円
無利息期間	最大55日間
担保・保証人不要	〇
在籍確認	あり
スマホアプリ	×
公式サイト	公式サイト

総量規制オーバーでも借りれるおまとめローンおすすめ4選｜即日融資もあり

総量規制オーバーでも借りられるおすすめのおまとめローンは、以下の5社です。

• SMBCモビット
• プロミス
• アイフル
• レイク

上記4社は即日融資にも対応しているため、すぐに借りたい人におすすめです。

注釈

※1 おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください
※2 詳細はこちら
※COIN TECH(コインテック)では、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。

アイフルの貸付条件

　■商号：アイフル株式会社
　■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
　■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
　■遅延損害金：20.0％（実質年率）
　■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
　■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
　■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
　■担保・連帯保証人：不要

SMBCモビットのおまとめローン

出典：https://www.mobit.ne.jp/index.html

金利	3.0〜18.0%
限度額	800万円
即日融資	〇(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。)
総量規制以上の借入	〇
他社解約	本人が手続き
返済期間	最長13年4ヶ月
返済回数	最大160回
公式サイト	公式サイト ※1 おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください

SMBCモビットでは、金利3.0～18.0%で最大800万円を借り入れることが可能なおまとめローンを提供しています。

利用条件は20歳〜65歳までの安定した収入がある人となっており、働いている人であれば総量規制オーバーでも問題なく利用できるでしょう。

SMBCモビットのおまとめローンの特徴は、長期の返済期間に対応している点です。

最長13年4ヶ月、最大160回から返済期間・回数を選ぶことができ、返済負担を減らしながら計画的な返済が可能です。

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※1 おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください

プロミスのおまとめローン

出典：https://cyber.promise.co.jp/APA01X/APA01X01

金利	6.3〜17.8%
限度額	300万円
即日融資	〇
総量規制以上の借入	〇
他社解約	本人が手続き
返済期間	最長10年
返済回数	最大120回
公式サイト	公式サイト

プロミスでは、複数社からの借入を一本化できるおまとめローンを提供しています。

プロミスのおまとめローンでは、金利6.3〜17.8％で最大300万円の借入に対応しており、最長10年間で計画的な返済が可能です。

返済日は5日・15日・25日・末日の中で都合の良い日を選択できるため、給料日に合わせて返済を行うことができます。

20歳以上65歳未満であれば総量規制オーバーの人でも申し込むことができ、即日融資にも対応しているため、今すぐ借金を一本化したい人におすすめです。

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アイフルのおまとめローン

金利	3.0〜17.5%(※1)
限度額	800万円以内
即日融資	〇(※2)
総量規制以上の借入	〇
他社解約	本人が手続き
返済期間・返済回数	借入直後最長14年6ヶ月（1～151回) ※500万円を年12.0%（実質年率）で借りた場合
公式サイト	公式サイト

アイフルでは、アイフルを利用したことがある人向けの「おまとめMAX」、初めて利用する人向けの「かりかえMAX」のおまとめローンを提供しています。

どちらも総量規制の対象外のため、総量規制オーバーの人でも利用可能です。

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは、消費者金融・銀行などのカードローンだけでなく、クレジットカードのリボ払いも借り換えることができます。

Web・電話・店頭での申し込みに対応しており、全ての手続きをWebで完結できるため、手軽に手続きしたい人におすすめです。

注釈

※1 詳細はこちら
※2 お申込時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります

アイフルの貸付条件

　■商号：アイフル株式会社
　■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
　■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
　■遅延損害金：20.0％（実質年率）
　■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
　■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
　■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
　■担保・連帯保証人：不要

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レイクのおまとめローン

出典：https://lakealsa.com/

金利	6.0〜17.5%
限度額	500万円
即日融資	〇
総量規制以上の借入	〇
他社解約	本人が手続き
返済期間	最長10年
返済回数	最大120回
公式サイト	公式サイト

レイクでは、金利6.0～17.5％で、最大500万円借入可能なおまとめローン「レイク de おまとめ」を提供しています。

レイク de おまとめは、申し込み〜審査結果まで最短15秒で完結するのが特徴です。

レイクでは、審査結果の連絡時間帯が8:10〜21:50となっており、電話で申し込めばその場で審査結果を教えてもらえます。

時間外に申し込んでしまうと、審査結果開示が翌営業日の8:00以降になってしまうため、即日融資を受けたい人は時間内に申し込みましょう。

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総量規制オーバーでも借りれる個人事業主向けローンおすすめ3選｜即日融資もあり

総量規制オーバーでも借りれるおすすめの個人事業主向けローンは、以下の3社です。

• アコム
• プロミス
• アイフル

それぞれ即日融資にも対応しているため、すぐにお金が必要な人にもおすすめです。

アコムのビジネスサポートローン

審査受付時間	9:00～21:00
審査にかかる時間	最短20分
金利	12.0〜18.0%
借入限度額	500万円
無利息期間	×
担保・保証人不要	〇
在籍確認	なし
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

アコムでは、業歴1年以上の個人事業主を対象としたビジネスローン「ビジネスサポートカードローン」を提供しています。

金利は12.0～18.0%で、最大300万円まで借り入れることが可能です。

既にアコムのカードローンを利用している人は、ビジネスサポートカードローンに切り替えて利用することができます。

その場合最初から手続きを行う必要がなく、即日融資にも対応しているため、急な事業資金の調達にも最適なビジネスローンでしょう。

また、ビジネスローンに分類されるため、総量規制オーバーの人でも利用可能です。

>>カードを作らずWEBで完結！
自宅からスマホだけで手続き可能なため来店不要!!<<<

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プロミスの自営業者カードローン

出典：https://cyber.promise.co.jp/APA01X/APA01X01

審査受付時間	9:00～21:00
審査にかかる時間	最短20分
金利	6.3～17.8%
借入限度額	300万円
無利息期間	最大30日間
担保・保証人不要	〇
在籍確認	なし
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

プロミスでは、20〜65歳の自営業者を対象とした個人事業主向けローン「自営者カードローン」を提供しています。

金利は6.3～17.8％で、最大300万円まで借り入れることが可能です。

個人事業主向けローンには資金用途が「事業資金のみ」など限定されている場合が多いですが、自営業者カードローンではプライベートな資金にも利用できます。

最短20分で審査が完了し、最短即日融資にも対応しているため、急にお金が必要になってしまったという人には最適なカードローンでしょう。

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※公式サイトに遷移します。

アイフルの事業者サポートローン

審査受付時間	9:00～21:00
審査にかかる時間	最短即日
金利	3.1〜18.0%
借入限度額	500万円
無利息期間	×
担保・保証人不要	〇
在籍確認	なし
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

アイフルでは、個人事業主対象のビジネスローン「事業者サポートローン」を提供しています。

金利は3.1～18.0%で、最大500万円まで借り入れることが可能です。

事業者サポートローンには、1万円の少額融資に対応している「無担保ローン」、まとまった資金が必要な人向けの「不動産担保ローン」があります。

アイフルの事業者サポートローンは、無担保ローンであればWebで申し込みが完結し、近所のコンビニATMなどで即座に借入ができるため、早く借入したい人におすすめです。

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初回利用は30日以内に完済すれば無利息!!<<<

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総量規制オーバーでも借りれる銀行カードローンおすすめ5選

総量規制オーバーでも借りられるおすすめ銀行カードローンは、以下の5社です。

• 三菱UFJ銀行
• みずほ銀行
• 楽天銀行
• PayPay銀行
• 三井住友銀行

銀行カードローンは、消費者金融よりも金利が低い傾向があるため、返済額を抑えたい人におすすめです。

三菱UFJ銀行のカードローン

出典：https://www.bk.mufg.jp/kariru/banquic/index.html

審査受付時間	平日9:00～21:00
審査にかかる時間	最短即日
金利	1.8〜14.6%
借入限度額	500万円
無利息期間	×
担保・保証人不要	〇
在籍確認	あり
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

三菱UFJ銀行では、金利1.8〜14.6％で最大500万円が借入可能なカードローン「バンクイック」が提供されています。

カードローンではありますが、銀行が提供しているカードローンのため、総量規制の対象外です。

バンクイックの申し込み条件は、満20歳以上65歳未満の人で、安定した収入があり、保証会社(アコム㈱)の保証を受けられることです。

消費者金融より審査が厳しいと言われていますが、低金利で借入可能なため、少しでも返済額を抑えたい人は申し込んでみると良いでしょう。

みずほ銀行のカードローン

出典：https://www.mizuhobank.co.jp/retail/products/loan/card/index.html

審査受付時間	平日9:00～20:00
審査にかかる時間	最短即日
金利	2.0〜14.0%
借入限度額	800万円
無利息期間	×
担保・保証人不要	〇
在籍確認	あり
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

みずほ銀行では、金利2.0〜14.0％で最大800万円を借入可能な「みずほ銀行カードローン」を提供しています。

みずほ銀行カードローンは手続きが全てWebで完結し、最短即日融資に対応しています。

みずほ銀行カードローンの金利は2.0〜14.0％ですが、みずほ銀行の住宅ローンを利用している人は1.5～13.5％の優遇金利で利用することが可能です。

全国のコンビニに設置されている提携ATMで利用が可能で、24時間365日申し込みを受け付けているのも大きなメリットでしょう。

楽天銀行のカードローン

出典：https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

審査受付時間	平日9:00～19:30
審査にかかる時間	平均2日
金利	1.9〜14.5%
借入限度額	800万円
無利息期間	最大30日間
担保・保証人不要	〇
在籍確認	あり
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

楽天銀行では、金利1.9〜14.5%で最大800万円を借入可能なカードローン「楽天銀行スーパーローン」を提供しています。

楽天銀行スーパーローンでは、他のカードローンと同様に審査が行われていますが、楽天会員のランクに応じて審査が優遇されます。

楽天会員のランクはレギュラーからダイヤモンドまでの5つのランクに分かれており、ランクが高ければ高いほど審査が優遇されるようです。

毎月2,000円から返済可能で、コンビニATM・ネットバンキング・振込など自由に返済プランを立てることができるのも大きなメリットと言えます。

PayPay銀行のカードローン

出典：https://www.paypay-bank.co.jp/cardloan/index.html

審査受付時間	平日9:00～17:00
審査にかかる時間	通常3日程度
金利	1.59〜18.0%
借入限度額	1,000万円
無利息期間	最大30日間
担保・保証人不要	〇
在籍確認	あり
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

PayPay銀行では、「2024年 オリコン顧客満足度(R)調査 銀行カードローン 初めてのカードローン部門」で第1位を獲得しています。

PayPay銀行カードローンでは、申し込みから返済まで全てWebで手続きが完了し、郵送物も一切ないため、周りに借入の事実が知られるリスクは低いでしょう。

即日融資には対応していませんが、平均金利は14.1%と一般的な消費者金融よりも低いため、返済額を抑えることが可能です。

初めて申し込む人であれば、30日間の無利息期間が利用できるのも魅力です。

三井住友銀行のカードローン

出典：https://www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/

審査受付時間	平日9:00～20:00
審査にかかる時間	最短即日
金利	1.5〜14.5%
借入限度額	800万円
無利息期間	×
担保・保証人不要	〇
在籍確認	あり
スマホアプリ	〇
公式サイト	公式サイト

三井住友銀行では、金利1.5～14.5％で最大800万円を借りられるカードローンを提供しています。

三井住友銀行カードローンでは、24時間365日いつでもどこでも申し込み可能です。

Webで申し込みが完結するため、三井住友銀行の口座を持っていない人でも来店する必要はありません。

また、既に三井住友銀行の普通預金口座を持っていれば申し込み時の手間が削減され、所有しているキャッシュカードでカードローンを利用することができます。

三井住友銀行を普段から利用している人におすすめです。

総量規制オーバーで借りる際の注意点

総量規制オーバーで借りる際の注意点は、以下の4点です。

• 収入証明書の提出が必須条件になる場合が多い
• どんなにお金が必要でもヤミ金には手を出してはいけない
• クレジットカードの現金化はしない方が賢明
• 総量規制オーバーの人は審査に通りにくい

総量規制以上の借入は大きなトラブルを引き起こす可能性があるため、十分注意しましょう。

収入証明書の提出が必須条件になる場合が多い

総量規制オーバーでも借入できるカードローンはありますが、申し込み時に収入証明書の提出が必須条件になる場合が多いため注意が必要です。

収入証明書類としては、以下のようなものが利用できます。

• 源泉徴収票
• 給与明細
• 確定申告の控え
• 納税証明書

源泉徴収票や給与明細は勤務先から、納税証明書は市役所などから発行してもらう必要があるため、事前の準備が必要です。

また、給与明細を収入証明書として利用する場合、直近2ヶ月分の提出を求められる場合が多いため、給与明細は捨てずにとっておきましょう。

どんなにお金が必要でもヤミ金には手を出してはいけない

総量規制をオーバーしている人は消費者金融や金融機関から借入しにくいですが、どんなにお金が必要でもヤミ金には手を出してはいけません。

ヤミ金とは、国・都道府県の認可を受けていない貸金業者と定義されています。

認可を受けた貸金業者は法律で上限金利などが定められていますが、ヤミ金に法律は関係なく、利用すると法外な金利を請求されるリスクがあります。

また、過度な取り立てや個人情報の不正利用など、さまざまなトラブルを引き起こす可能性があるため、絶対にヤミ金は利用しないようにしましょう。

クレジットカードの現金化はしない方が賢明

総量規制をオーバーしていてお金を借りられないからといって、クレジットカードの現金化を行うのはおすすめできません。

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用してダミー商品を購入し、購入金額分を入金してもらうシステムです。

クレジットカードの現金化は法律で禁止されている訳ではありませんが、クレジットカード会社の規約では禁止されています。

そのため、クレジットカードの現金化を利用してしまうと、カードの解約・利用停止といったペナルティが課される可能性があるため注意が必要です。

総量規制オーバーの人は審査に通りにくい

総量規制オーバーの人は、審査に通りにくい傾向があります。

貸金業者や金融機関からの借入では行なわれる審査では、申込者の返済能力が重視されています。

しかし、総量規制オーバーの人は借入金額が大きくなりやすいため、貸金業者や金融機関は慎重な姿勢を見せるでしょう。

また、総量規制オーバーに加えて信用情報に傷がついていると、審査で不利になってしまうため、消費者金融のカードローンは利用できないでしょう。

総量規制をオーバーしている人を対象にしたおまとめローンを提供している貸金業者は多いため、そちらの利用をおすすめします。

総量規制オーバーでも審査に通りやすくするコツ

総量規制オーバーでも審査に通りやすくなるコツは、以下の4つです。

• 申込内容で嘘をつかない
• 在籍確認には応じたほうが返済能力における信用度が高くなる
• 申込は1社のみに絞る
• 利用希望金額は少額で申請する

実践すれば絶対に審査に通るわけではありませんが、上記は手軽にできる方法なためぜひ試してみてください。

申込内容で嘘をつかない

総量規制オーバーでもお金を借りたいからといって、申し込み時の申告内容で嘘をついてはいけません。

貸金業者・金融機関への借入申し込み時には、年収や勤務先などの個人情報を提出しますが、虚偽の情報を提出しても審査で必ずバレます。

勤務先は在籍確認で、その他の情報も信用情報機関への情報照会で確実にバレるため、虚偽の報告は絶対に避けましょう。

虚偽情報の提出が判明した場合、審査落ちするのはもちろん、信用情報が傷ついてしまい、今後借入が行えなくなる可能性があります。

在籍確認には応じたほうが返済能力における信用度が高くなる

在籍確認には応じたほうが、返済能力における信用度が高くなる傾向があります。

貸金業者・金融機関では審査の一環として、職場への在籍確認を行っている場合があり、在籍確認の電話に対応できないと審査が進みません。

申込者本人が在籍確認の電話に対応できなくても、在籍していることができれば問題ないため、勤務先にその旨を事前に話しておくとスムーズに進みます。

在籍確認時に個人名で電話する・非通知設定にするなど、周りの人に借入の事実が知られないように配慮してくれる貸金業者もいるため、安心して対応しましょう。

申込は1社のみに絞る

総量規制オーバーでも審査に通りやすくするには、申込を1社のみに絞るのがおすすめです。

貸金業者・金融機関を利用する人の中には、「審査落ちに備えて何社か申し込んでおこう」と考える人もいるでしょう。

しかし、貸金業者・金融機関への申込履歴は信用情報機関に一定期間記録され、審査時にその情報は共有されます。

そのため、何社も申し込んでいると「そんなにお金が必要なのか」という印象を与え、結果的に返済能力が低いと判断される可能性があります。

短期間で複数社に申し込むのは避け、1社だけに絞りましょう。

利用希望金額は少額で申請する

総量規制オーバーの人が審査に通りやすくなるコツは、利用金額を少額で申請することです。

利用希望金額が高額になればなるほど、貸金業者・金融機関が貸し倒れで損失を被るリスクが高まるため、審査が厳しくなる傾向があります。

そのため、欲張って利用希望金額を高めに設定してしまうと、審査に通りにくくなってしまうでしょう。

例えば、10万円必要であれば、利用希望金額は10万円で申し込むなど、必要最低限の利用希望金額で申し込むことで、自分の返済能力を超える借入を避けることが可能です。

総量規制オーバーでも借りれる方法まとめ

今回は、総量規制オーバーでも即日で借りられる方法について解説しました。

総量規制は貸金業者からの借入が対象となっており、銀行・信用金庫などの金融機関からの借入は対象外です。

また、おまとめローンなどの、顧客が有利になるローンも総量規制の対象外となっているため、総量規制オーバーの人でも利用できる可能性があります。

総量規制オーバーの人は返済能力を疑問視され、審査で不利になりやすいため、申込内容をしっかり確認したり最低限の希望利用額で申し込んだりし、少しでも通りやすくなるための対策を行いましょう。