この記事を読んでいるあなたは、
- 無職や失業者でもお金を借りられる方法を知りたい
- 失業中・ニートでもお金を借りることはできるの？
- お金を借りる際に気をつけなければいけないことは？
上記のように考えているかもしれません。
この記事では「無職や失業者がお金を借りる方法や注意点」などについてお伝えしていきます。
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【前提】無職や失業者は金融機関からお金を借りるのは難しい
無職や失業者は金融機関からお金を借りるのは難しいと言われているのは、以下の3つの理由です。
- 無職や失業者は安定した収入がない
- 返済能力がないと判断される
- 総量規制の法律に違反する可能性がある
それぞれ1つずつ、詳しく解説していきます。
無職や失業者は安定した収入がない
無職や失業者は安定した収入がないために、金融機関からお金を借りるのが難しくなります。
実際に、銀行や消費者金融などの金融機関が取り扱うローンを利用するには「安定した収入があること」が申込み条件等に明記されています。
理由は、まとまったお金を借りられるローンサービスの多くは、毎月少額ずつ長期的に返済するのが一般的であるためです。
例えば、大手企業で長年正社員として勤務し、毎月一定額の給料を継続的にもらっている人であれば、「収入が安定している」と判断されます。
返済能力がないと判断される
金融機関からお金を借りるには、審査を受ける必要があります。
借りたお金を利息も含めて期限内に返せるかどうか、返済能力を判断するためです。
返済能力を判断する基準の1つに収入がありますが、安定していれば返済能力があるとみなされます。
総量規制の法律に違反する可能性がある
無職や失業者は、総量規制という法律の観点からも借り入れのハードルが高くなります。
総量規制とは、過度な借入れから消費者を守るために定められた法律で、年収などを基準に対して3分の1を超える貸付けは原則禁止です。
例えば、年収300万円の人は、貸金業者から最大で合計100万円を借り入れできますが、これ以上借りようとすると総量規制に違反し、法的なトラブルになる可能性が高まります。
無職や失業者の場合は年収が低い、もしくは無いために、総量規制の上限額も低くなります。
すでに他の貸金業者から借りている場合は、さらに借り入れの余地がなくなるため注意が必要です。
失業中であれば総合支援資金制度を利用できる
生活福祉資金貸付制度の総合支援資金を利用すれば、失業中でもお金を借りられます。
生活福祉資金貸付制度に関する以下の内容について、それぞれ解説していきます。
- 対象者
- 種類・限度額
- 金利
対象者
総合支援資金制度は、無職や失業中の人でも、国からお金を借りられる制度です。
生活福祉資金貸付制度の一種で、自立支援や就労支援を受けることに同意した人に対し、お金を貸し付けてくれます。
対象者は、以下の5つの条件を満たす人です。
- 住民税が非課税相当の低所得者
- 住む場所のある人
- 自立支援、就労支援を受けることに同意する人
- 支援を受けて自立が見込める人
- 他の公的給付や公的貸付を受けていない人
返済能力があるかどうかも審査されるため、健康状態に問題があったり、借金が多かったりすると利用できない場合もあります。
種類・限度額
生活再建のために利用できる総合支援資金には、3つの種類があります。
- 生活支援費：生活再建までに必要な生活費で、2人以上の世帯では月20万円、単身世帯では月15万円まで借入可能
- 住宅入居費：敷金や礼金など住宅の賃貸契約に必要な費用で、40万円まで借入可能
- 一時生活再建費：就職活動費や技能習得費など、生活を再建するために一時的に必要な費用で60万円まで借入可能
貸金業法の総量規制が適用されないため、年収に関係なく借り入れが可能です。
ただし、限度額は設定されているため確認しておくと安心です。
金利
金利は、保証人がいるかどうかで異なります。
- 保証人がいる場合：無利息
- 保証人がいない場合：年1.5%
カードローンなどと比べ金利が低いため、返済時の負担も少なくなります。
毎月一定額を返済する必要があり、返済期間は最長3年です。
また市役所が窓口になるため、平日での問い合わせが必要となります。
無職や失業者がお金借りる方法11選
無職や失業者がお金借りる方法11選は、以下の通りです。
- 今すぐお金が欲しい人向け｜消費者金融系カードローンを利用する
- 生命保険に加入している人のみ｜生命保険の契約者貸付制度を活用する
- 失業者におすすめ｜求職者支援資金融資を活用する
- 学生内定者なら｜内定者担保融資制度を活用する
- クレジットカード所持者なら｜キャッシング枠を利用する
- 物品があるなら｜質屋に物品を持ち込み借りる
- ニート向け｜家族や友人・知人から借りる
- ニート向け｜アルバイトをする
- ゆうちょ銀行口座所持者のみ｜ゆうちょ銀行の自動貸付を利用する
- 無収入の高齢者向け｜リバースモーゲージを利用する
- 専業主婦向け｜配偶者貸付を利用する
それぞれ状況別に解説していきます。
今すぐお金が欲しい人向け｜消費者金融系カードローンを利用する
無職や失業中に急ぎでお金を借りたい場合は、大手消費者金融が提供している消費者金融系のカードローンを利用する方法があります。
金利は3％～18％が多く、借入限度額は概ね500万円～800万円と高額です。
最短20分で現金が借りられるため、突然の出費にも対応できます。
状況に応じて柔軟に審査してくれるため、無職や失業中の人でも借りやすい特徴があります。
生命保険に加入している人のみ｜生命保険の契約者貸付制度を活用する
生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用して生命保険会社からお金を借りられます。
自分が積み立てた保険料の一部を担保にして借りる仕組みで、生活費や教育費など、使い道に制限がありません。
年利が2％～6％程度と金利が低く、電話やWebで手続きできて、最短即日の借り入れが可能です。
また、死亡した場合は保険金、解約した場合は解約返戻金で相残されるため、返済が簡単な特徴があります。
一方で、借入限度額は、解約返戻金の7割～9割程度と制限があります。
なお、終身保険や養老保険、学資保険など、解約返戻金がある保険に加入している人のみが対象です。
失業者におすすめ｜求職者支援資金融資を活用する
失業者でハローワークの職業訓練を受けている人は、ハローワーク経由でお金が借りられる可能性があります。
ろうきんから生活費を借りる「求職者支援資金融資」は、年利3％と金利が低くおさえられています。
月額10万円まで借りられ、訓練終了時期の3ヶ月後末までは元本が据え置かれるため、返済は利息分だけです。
残りの元本と利息は、訓練終了の4ヶ月後末日以降、5年～10年以内の返済となります。
学生内定者なら｜内定者担保融資制度を活用する
就職が決まっている学生の場合は、内定者担保融資制度を活用したローンの利用が可能です。
銀行や信用金庫などが提供しているサービスで、将来の収入を見込んでお金を貸してくれます。
内定証明書さえあれば審査に通りやすく、最大300万円まで借り入れできます。
金利は低いものだと2%～、金利の種類も変動と固定の2種類あるなど、金融機関によってさまざまです。
返済は初任給から始まるため、卒業までは利息だけ支払えば問題はありません。
ただし、年齢制限や地域制限がかかっている場合もあるため、事前に確認しておくと安心でしょう。
クレジットカード所持者なら｜キャッシング枠を利用する
クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠という2種類の枠があります。
ショッピング枠は商品を購入する際に使える枠で、キャッシング枠はその枠内で自由にお金を引き出せます。
カードによって金利はさまざまですが、年15％～18％が一般的です。
一度設定しておけば、審査も不要でコンビニのATMからすぐにお金を借りられます。
ただし、キャッシング枠がすべてのカードに付いているわけではありません。
物品があるなら｜質屋に物品を持ち込み借りる
物品がある場合は、質屋でお金を借りられる方法も有効でしょう。
例えば、ブランドバッグや時計、カメラやApple製品など、価値のあるものであれば、それらを担保にお金を借りられます。
質屋では持ち込んだ物品を査定してもらい、価値に応じてお金を借りるため、最短5分ほどで現金化が可能です。
また、期限内にお金と金利を返せば物品は元の持ち主に戻ります。
ただし、返済方法は一括払いのみで、借りたお金は3ヶ月以内に返さなければいけません。
ニート向け｜家族や友人・知人から借りる
ニートの人の場合は、家族や知人・友人からお金を借りる方法があります。
お金を借りたい理由を丁寧に説明すれば、貸してもらえる可能性はあります。
また、借りた後の返済プランも柔軟に相談できるため、理想的な手段と言えるでしょう。
必要であれば契約書や借用書を作成し、現実的な返済計画を立てて借りるようにするのがおすすめです。
ニート向け｜アルバイトをする
ニートの人がお金を借りるもう1つの方法は、アルバイトです。
さまざまな事情で働くのが難しい人には当てはまりませんが、それ以外の人はアルバイトをすれば、毎月安定した収入が得られます。
安定した収入があれば、借入の条件を満たしてお金を借りられる可能性も高くなります。
また、アルバイトをすることで、社会とのつながりや自信を取り戻すきっかけにもなるでしょう。
その反面、時間や労力がかかることや、働く場所や条件によってはストレスが溜まるなどのデメリットもあります。
ゆうちょ銀行口座所持者のみ｜ゆうちょ銀行の自動貸付を利用する
ゆうちょ銀行の口座をお持ちの方は、自動貸付という便利なサービスを利用できます。
自動貸付とは、口座にある預金を担保にして、必要な分だけお金を借りられるシステムです。
貸付金の限度額は預金の90%以内で、総合口座1口座につき300万円まで利用可能です。
金利は、預金の約定金利に0.25%～0.50%が上乗せされます。
無収入の高齢者向け｜リバースモーゲージを利用する
リバースモーゲージは、65歳以上を対象とした不動産を持つ高齢者にメリットのあるお金の借り方です。
不動産を担保として、評価額の約半分までのまとまったお金が借りられます。
金利はおよそ3%で、金利分だけを毎月支払ってそのまま住み続けられるのが最大の魅力です。
また、不動産を有効活用して老後資金が作れる得策でもあるため、相続しない不動産がある人は検討してみてください。
専業主婦向け｜配偶者貸付を利用する
専業主婦がお金を借りる方法のひとつに、配偶者貸付制度があります。
専業主婦は自分名義でお金を借りるのが難しいため、配偶者貸付の利用がおすすめです。
自分と配偶者の年収合計額の3分の1を限度に借りられる制度であるため、自分が0円、配偶者が300万円の場合は、100万円まで借りられます。
ただし、配偶者の同意書や収入証明書などの書類が必要となり、配偶者貸付制度に対応している金融機関を選ばなければなりません。
無職や失業者におすすめのカードローン3選
無職や失業者におすすめのカードローンは以下の3つです。
- アイフル
- プロミス
- ORIX MONEY
それぞれを詳しく紹介していきます。
アイフル
出典：https://www.aiful.co.jp/
アイフルは、テレビCMや街頭広告でおなじみの利用者数が多いカードローン会社です。
最大の魅力は、契約日の翌日から30日以内に完済すれば何度でも無利息で借りられるため、利息の負担を軽減できる点です。
インターネットから申し込めば最短20分で審査が完了し、即日融資を受けられます。
また、24時間365日申し込みを受け付けており、提携ATMから手数料無料で引き出しや返済ができます。
スマートフォンの専用アプリを使って、申し込みや返済、残高確認など、いつでもどこでも簡単に操作ができます。
特徴
アイフルの特徴は、以下のとおりです。
- 最大30日間は無利息で借りられるため返済は元金だけ
- 審査は最短20分、即日融資が可能であるため急な出費や生活費に困った時に便利
- 満20歳～69歳が対象でパートやアルバイトでも申し込める
概要
アイフルの概要は、以下の表のとおりです。
| 融資スピード | 最短20分 |
|---|---|
| 限度額 | 800万円 |
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 公式サイト | アイフル公式サイト |
プロミス
出典：https://cyber.promise.co.jp/APA01X/APA01X01
プロミスとは、オリコン顧客満足度調査で4年連続ノンバンクカードローン初回利用第1位を獲得し、多くの人に支持されているカードローン会社です。
インターネットやアプリから24時間365日いつでも申し込みができ、最短15秒で事前審査の結果が分かります。
すべてWebで完結するため、面倒な手続きや書類の提出が不要です。
またクレジットの機能を持ったカードであるため、ショッピングにも使えて、ポイントも貯まります。
加えて、最大の金利が17.8%と他の大手に比べるとやや低めに設定されているのも、メリットの1つです。
特徴
プロミスの特徴は、以下のとおりです。
- オリコン顧客満足度で4年連続ノンバンクカードローン第1位
- 最短15秒で事前審査結果が分かり即日スピード融資が可能
- ショッピングに使えてポイントも貯まる便利な多機能カード
概要
プロミスの概要は、以下の表のとおりです。
| 融資スピード | 最短20分 |
|---|---|
| 限度額 | 500万円 |
| 金利 | 4.5%～17.8% |
| 無利息期間 | 最大30日間(初回利用の場合) |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 公式サイト | プロミス公式サイト |
ORIX MONEY
出典：https://www.orixcredit.co.jp/orixmoney/
ORIX MONEYは、顧客満足度の高いオリックス・クレジットが手掛ける、グループの総合力を生かしたスマホ完結の新しいサービスです。
アプリ型(カードレス)とカード発行型の2種類のプランから、お好みで選べます。
どちらも公式アプリ「ORIX MONEY」が利用でき、全国のセブン銀行ATMからスマホATM取引で借り入れと返済ができます。
また審査の基準が低めに設定されており、無職や失業中でも申し込みができます。
ほかにも、オリックスレンタカーやオリックスカーシェア、個人向けカーリースなど、オリックスグループのサービスが優待価格で利用できる特典もあります。
特徴
ORIX MONEYの特徴は、以下のとおりです。
- 顧客満足度で定評のあるオリックス・クレジットが手掛けるスマホ完結型サービス
- スマホのアプリとシンプルなデザインカードの2種類から好みで選べる
- オリックスグループのサービスが優待価格でお得に利用できる
概要
ORIX MONEYの概要は、以下の表のとおりです。
| 融資スピード | 最短60分 |
|---|---|
| 限度額 | 800万円 |
| 金利 | 2.9%～17.8% |
| 無利息期間 | 無し |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 公式サイト | ORIX MONEY公式サイト |
無職や失業者がお金を借りる上でしてはいけないこと
無職や失業者がお金を借りる上で、してはいけないことが4つあります。
- 偽った情報でお金を借りない
- 違法業者からお金を借りない
- 個人間で融資を受けない
- ショッピング枠を現金化しない
順番にその理由を詳しく解説していきます。
偽った情報でお金を借りない
虚偽の情報で借り入れを申し込むのは、犯罪行為にあたるため絶対にやめましょう。
返済能力がないことが発覚すれば、今後一切お金を借りられなくなる可能性があります。
年収や勤務先などの情報は、金融機関でも確認ができるため、嘘をついてもすぐに分かってしまいます。
また、信用情報にも悪影響を与えてしまうため、将来的にも不利になります。
違法業者からお金を借りない
貸金業法に基づいて登録されていない違法業者から借りるのも、法律に反する行為です。
違法業者は、「審査なし」「ブラックOK」などの誘い文句を巧みに操り、インターネットやダイレクトメールを使って勧誘しています。
違法業者を見分けるためにも、貸金業登録番号や連絡先が明記されているかを、利用前に必ず確認してください。
また番号がない、もしくは携帯電話番号しか教えてくれなかったりする場合は、違法業者の可能性が高く、高利息の貸し付けや不当な取り立てに遭う恐れがあります。
個人間で融資を受けない
個人間の融資も絶対に避けるべき方法の1つです。
個人間での融資は、知人だけなく、SNSや掲示板などで見つけた知らない人からお金を借りることもあてはまります。
もし相手が闇金や違法業者だった場合、高利息や暴力などの被害に遭う可能性があり危険です。
ショッピング枠を現金化しない
ショッピング枠とは、クレジットカードで買い物をするための枠ですが、一部の業者が枠を現金に換えてくれるサービスを提供しています。
違法ではありませんが、クレジットカード会社の規約で禁止されている場合がほとんどです。
ショッピング枠の現金化が判明した場合は、カード会社から返済や退会処分などの厳しい対応を受ける可能性があります。
また、現金化する際にも業者から手数料を取られるため、手元に残るお金も少なくなります。
無職や失業者でもお金を借りられる人の条件
無職でもお金を借りることはできますが、以下のような条件があります。
- 資産がある
- 一時的な失業状態である
- 配偶者に安定した収入がある
- 年金収入がある
- 生命保険に加入している
- 就職が内定している
- 学生
資産がある、安定した収入が見込める、返済可能な環境が整っている場合に限られます。
つまり無職で資産や蓄えがない人の場合は困難であるため、上記に該当しない人は、国の公的融資を受けることを検討してみてください。
無職や失業者がお金借りる前に準備するべきこと
無職や失業者がお金借りる前に準備するべきことは、以下の2つです。
- 十分な貯蓄を用意しておく
- 退職前にカードローンを契約しておく
それでは、1つずつ見ていきましょう。
十分な貯蓄を用意しておく
約半年分の生活費を貯蓄しておけば、お金の心配をせずに次の仕事探しに集中できます。
少額からでも良いため、普段から貯蓄する習慣を身につけておくのをおすすめします。
無職や失業者になると、失業保険や退職金をもらえる場合もありますが、それだけでは足りないことも多いです。
健康保険料や住民税などの支払いも考慮しておかなければなりません。
退職前にカードローンを契約しておく
退職する前に、事前にカードローンの契約をしておきましょう。
無職や失業者になってからでは契約が難しくなるため、在職中に契約し、いざという時に備えましょう。
ただし、カードローンは返済義務があるため、以下の2点に注意してください。
- 失業前に必要な額を借りておく
- 失業中でも返済できる分しか借りない
無職や失業者になっても返済期限や返済額は変わりません。
一括返済を求められることはありませんが、新たに借り入れができなくなります。
そのため、必要な額を予め借りておくのが大切です。
無職や失業者がお金借りることについてよくある質問
無職や失業者がお金借りることについてよくある質問は、以下の3つです。
- 生活保護を受けていたらお金を借りられないの？
- 働く意思がないとお金を借りられないの？
- 有担保ローンと無担保ローンの違いは？どちらがおすすめ？
それぞれの質問に分かりやすく回答していきます。
生活保護を受けていたらお金を借りられないの？
生活保護を受けている人は、原則、お金を借りられません。
生活保護を受けるためには、自分や家族が持っている資産や収入が一定の基準以下であることが条件です。
お金を借りることは、将来的に返済する能力があることを示す必要がありますが、生活保護を受けている人はその能力が認められていません。
しかし、どうしても必要な場合は、公的融資や社会福祉協議会の貸付制度などを利用して、例外的にお金を借りられる可能性があります。
生活保護を受けている人は、お金を借りる前に相談窓口や専門家に相談しましょう。
働く意思がないとお金を借りられないの？
働く意志がなければ収入が見込めないため、お金を借りるのは難しいでしょう。
収入が見込めなければ、金融機関に返済能力がないと判断されるためです。
しかし、学生や一時的に失業中の人もお金を借りられる場合があります。
資産や配偶者の収入、学校や職業訓練機関への在籍証明書などで返済能力を証明するものがあれば、借り入れられる可能性はあります。
有担保ローンと無担保ローンの違いは？どちらがおすすめ？
有担保ローンと無担保ローンの違いは、担保の有無です。
担保とは、返済できなかった場合に貸し手が差し押さえて売却できる財産のことです。
有担保ローンは、担保を設定することで大きな金額を長期間にわたって低金利で借りられます。
そのため、信用力が低い人でも借り入れが可能になります。
一方、無担保ローンは、担保を設定しないため手続きが簡素化され、短期間で少額を借りたい場合に便利です。
無職や失業者がお金借りる方法まとめ
この記事では「無職や失業者がお金を借りる方法や注意点」などについてお伝えしてきました。
無職や失業中の場合、お金を借りるのはハードルが高くなりますが、カードローンやキャッシングなどのサービスや担保などを利用すれば、可能な場合があります。
しかし、お金を借りる前には、自身の返済能力や総量規制の上限額を把握し、返済期日や利息などの確認が必須です。
今回紹介した方法は、一時的な救済策であるため、長期的には安定した収入を得ることが最善の解決策と言えます。
